不过，数字化浪潮下，中小银行所感受到的压力和客观面临的冲击也呈现出新的特点。由中小银行互联网金融（深圳）联盟、金融壹账通、金融科技50人论坛联合发布的《中小银行金融科技发展研究报告2023》（下称《报告》）显示，一方面是金融科技创新赋能，前沿技术应用分化。另一方面中小银行的经营绩效双重承压，转型发展任重道远。
对此，《报告》也指出，中小银行更需要通过全方位的数字化经营来降本增效，将政策红利与业务潜力有机结合，为资产负债结构的优化创造新机遇。
面临持续性与结构性问题
“过去一两年来金融科技领域发生了重要的变革，特别是以ChatGPT为代表的生成式人工智能（AIGC）异军突起，需要进一步思考其对中小银行带来的机遇与挑战，以及中小银行的应对策略。”《报告》也指出，大型银行业务持续下沉，从规模和结构两个层面对中小银行造成竞争压力，同时，中小银行还面临着盈收净利下滑的冲击。
“中小银行金融科技发展仍然面临一些持续性与结构性的问题。”《报告》从内部协同、人才供给、业务融合等多方面剖析目前中小银行数字化过程中遇到的问题，存在的难点。
首先，中小银行在战略顶层规划普遍完善的同时，行业内部分化格局更加明显，战略执行保障能力有待提高。
在组织层面，中小银行在科技条线布局优化的同时，创新组织机制僵化问题依然存在，导致科技条线与业务条线难以高效协同配合；在纯科技人才规模扩大的同时，高端复合型人才和数据人才缺口较大，配套考核激励措施欠缺。
在技术层面，中小银行在金融科技投入稳步增加的同时，投入规模进一步分化，投入产出压力加大；在加大技术研发的同时，前沿技术存在较高门槛，自主研发或外部合作模式均需攻坚克难。
在应用层面，全流程数字化稳步推进的同时，前端营销获客数字化相对滞后，传统营销手段难以有效触达客户群体；技术赋能业务发展的同时，金融科技全面风险管理体系尚未建立健全，数字化审计进展较慢；
在数据层面，数据治理体系建设提速的同时，数据共享机制不够畅通，数据资产化应用处于探索状态；改革化险稳妥推进，但不良资产处置压力较大，不良资产数字化转型处于布局初期。
在生态层面，加大场景生态建设的同时，消费端生态建设同质化，产业端生态建设难度较大。
拥抱新技术的同时也需要理性地思考
“拥抱新技术的同时也需要理性地思考。我国金融科技创新百花齐放，但关键核心技术创新有所不足。”中国社科院国家金融与发展实验室副主任杨涛在第七届中国数字银行论坛上表示，理解数字金融，要从需求和痛点出发，明确哪些技术可有效地应用到金融领域。避免短期内高估、长期内低估某项创新技术，把握好技术的成熟度与应用的广泛度。成本收益也是中小银行技术创新的重点考量指标之一。
中小银行要根据自身特质，差异化构建数字化能力。金融壹账通董事长兼CEO沈崇锋在第七届中国数字银行论坛上指出，大型银行实力比较强，数字化能力，要向财富管理转型，强化大数据风控，提升精细化的水平方面下功夫。相比于国有大行和股份制银行，中型银行和中小银行，在上述方向上力量较弱。
以此来看，中型银行应该加强构建整体转型，寻求量质提升、管理提升的数字化。至于（规模较小的）中小银行，它们应该聚焦管理效能提升和业务场景。
在杨涛看来，基于国际视野和经验来看银行业新技术与业务相融合，也需要关注部分风险。首先是模型算法的风险。伴随着大模型在金融领域进一步应用，其所面临的挑战也进一步凸出。此外，融合还可能要关注创新业务的合规性、自主创新与自主可控、数据治理的风险。
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